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La adaptación al marco legal de los seguros exige una revisión de los procesos y se topa con un vacío normativo
Brasil, Mayo 16 , 2026
El proceso de adaptación de las aseguradoras brasileñas al nuevo marco legal del sector está resultando arduo, pero se espera que, una vez concluido, siente las bases para la expansión del sector. Aunque siguen a la espera de la reglamentación por parte de la Superintendencia de Seguros Privados (Susep), las aseguradoras llevan ya más de un año inmersas en la monumental tarea de adaptar sus procedimientos internos, documentos y políticas al nuevo marco legal.
Según los expertos, a pesar de haber contado con un año entero para la adaptación —teniendo en cuenta que la Ley n.º 15.040 se publicó en diciembre de 2024 y no entró en vigor hasta diciembre de 2025—, las empresas tuvieron (y aún tienen, en algunos casos) mucho trabajo para adecuar sus políticas y procesos a lo establecido en la nueva ley.
El nuevo marco legal ha establecido normas específicas para las relaciones entre las aseguradoras y los asegurados en Brasil, normas que deben redefinir esta dinámica de ahora en adelante. Entre muchos otros aspectos, la nueva ley pasa a dictar plazos, procesos de contratación de seguros y pagos de siniestros, y a aclarar los mecanismos de resolución entre las partes implicadas en conflictos. La nueva ley ya incluye muchas directrices detalladas, pero aún quedan algunos aspectos que requieren regulación por parte de la SUSEP.
La adaptación de las aseguradoras no es un proceso trivial, ya que el mercado de seguros ha salido de un entorno en el que las normas procedían de un capítulo genérico del Código Civil, de normas infralegales dispersas y de la práctica del mercado, un escenario que a menudo hacía que las relaciones entre aseguradoras y asegurados fueran algo confusas —lo que no pocas veces daba lugar a la judicialización de los asuntos—. Cabe recordar que se trata de un segmento muy relevante de la economía brasileña, que este año debería generar alrededor de 808 000 millones de reales en recaudación de primas, un 5,7 % más que en 2025, según estimaciones de la Confederación Nacional de Aseguradoras (CNseg).
«El mero hecho de que el mercado de seguros cuente ahora con una ley específica ya lleva al poder judicial a abordar la materia de una forma diferente. Y esto es muy importante en casos en los que hay controversias, por ejemplo», afirma el abogado especializado en el sector Paulo Cremoneze, socio del bufete Machado e Cremoneze. «El nuevo marco legal proporciona mayor seguridad jurídica al mercado de seguros en Brasil para explotar su inmenso potencial de crecimiento. La ley contribuye a fomentar la cultura de los seguros en el país», valora.
Itaú Seguros también considera positiva la nueva ley. «Amplía la protección al consumidor y prepara al mercado brasileño para un entorno más maduro y competitivo. Si, por un lado, estandariza los procesos de suscripción y de pago de siniestros para facilitar la comprensión y simplificar el uso del producto por parte del asegurado, por otro, da espacio a la innovación y a la creación de nuevos productos, al permitir la personalización de las pólizas y una mayor libertad contractual», afirma la aseguradora en un comunicado, destacando que, a lo largo de 2025, centró sus esfuerzos en la adaptación de las condiciones generales de los seguros, de los procesos de contratación y de uso de los productos, además de la revisión de los modelos de comunicación con los clientes.
Dado que se propuso orientar el mercado asegurador en su conjunto, creando normas para coberturas tan diversas como las de un seguro de accidentes personales y las de un seguro de transporte marítimo de mercancías, la Ley n.º 15.040/2024 es bastante extensa: cuenta con 134 artículos en total. Pero uno de los principales cambios se refiere a la denominada regulación de siniestros, que trata los detalles relacionados con la aceptación o el rechazo del pago de la indemnización en casos de siniestros.
A diferencia de lo que ocurría en el régimen anterior, ahora las aseguradoras en general disponen de 30 días para responder al siniestro tras ser informadas por el asegurado, con otros 30 días para la respuesta sobre el pago (o no) de la indemnización. Solo en los casos de mayor complejidad, la ley permite que estos plazos se amplíen hasta 120 días, periodo que daría cabida a la presentación de documentos, investigaciones y peritajes.
Este cambio, junto con las nuevas redacciones de los contratos de acuerdo con lo que determina la ley, representa un gran reto de adaptación para las aseguradoras, que antes operaban sin esta limitación y podían redactar los términos de manera más acorde con sus propias políticas internas. Al mismo tiempo, el establecimiento de un plazo protege al asegurado, que pasa a tener una mayor previsibilidad en relación con el seguro que ha contratado. «La ley ofrece más transparencia y protección al asegurado, ya sea una persona física o una empresa. Las normas exigen ahora, por ejemplo, que los contratos utilicen un lenguaje más sencillo, que permita una interpretación más fácil por parte de quienes no tienen conocimientos técnicos sobre el tema», destaca Luiza Jordão, asociada del área de seguros, reaseguros y previsión complementaria del bufete Veirano Advogados. En cuanto a los plazos, la nueva ley establece que las aseguradoras deben responder a una propuesta de contratación realizada por el asegurado en un plazo máximo de 25 días; transcurrido ese plazo, si no responden, están obligadas a aceptar el riesgo.
No hay grandes dudas en el mercado sobre la pertinencia de una ley específica para la dinámica de los seguros en el país, pero el marco legal no garantiza que todos los problemas del sector se resuelvan de la noche a la mañana. Una solución podría estar en la regulación de algunos puntos de la ley, trabajo que ya está llevando a cabo la Susep. Un ejemplo es la Resolución 73/2026, publicada a principios de febrero, que actualizó las normas de transferencia de carteras entre aseguradoras.
Como señala Luciana Dias Prado, socia del área de seguros, reaseguros y previsión privada del bufete de abogados Lefosse, en algunos casos (como el de la Resolución 73/2026), el regulador optó por someter a audiencia pública los borradores de reglamentación de la Ley n.º 15.040/2024, un procedimiento que permite al mercado presentar sugerencias y comentarios antes de la publicación efectiva de la resolución.
Las resoluciones relacionadas con temas como sanciones, reaseguros y seguros de vida/personas han sido sometidas a consulta y aún no se han publicado. «En el caso de los reaseguros, la normativa acaba de ser aprobada por el consejo de dirección de la Susep, por lo que se espera que no tarde en publicarse», afirma Prado. «La adaptación de aspectos del nuevo marco legal figura entre las prioridades de la Susep en su plan de regulación de 2026», informa. La abogada destaca además que el trabajo se extiende a la regulación de la Ley Complementaria n.º 213, que incorporó a la lista de entidades reguladas por la Susep a las cooperativas de seguros. Es decir, la tarea del organismo regulador es mayor que la de la regulación exclusiva de la Ley n.º 15.040/2024.
Hay un punto pendiente que resulta especialmente relevante para las aseguradoras en la actualidad: la falta de detalles en la ley a la hora de definir los «seguros complejos» para el cómputo de los plazos de aceptación o denegación del pago de la indemnización y del pago de la indemnización en sí. «Dado que la ley no ha sido específica en este aspecto, el mercado se pregunta: ¿para qué casos de siniestros se aplican los 30 días y cuáles deben seguir el plazo ampliado de 120 días? Esta es una definición importante que la SUSEP debe presentar», afirma Jordão, de Veirano. A falta de regulación, hoy en día, incluso con la ley en vigor, todos los siniestros siguen la regla de los 30 días. En teoría, esto favorece a los asegurados y, en definitiva, cumple con la premisa básica del marco legal de que el asegurado no puede esperar mucho tiempo para recibir la indemnización en caso de siniestro.
También se espera la reglamentación del artículo de la Ley n.º 15.040/2024 que crea un registro de laudos arbitrales de conflictos entre aseguradoras y asegurados. Cabe destacar que el arbitraje es un mecanismo de resolución de conflictos que a menudo ayuda a las partes a llegar a un acuerdo, evitando que el asunto llegue a los tribunales. Una de las ventajas de este sistema, además de una mayor rapidez, es la confidencialidad de las negociaciones y del acuerdo. En el caso de los seguros, la confidencialidad se vería comprometida debido a la exigencia legal de información pública sobre el proceso, lo que puede disuadir de recurrir al arbitraje en el sector. Según los expertos, una normativa que estableciera la divulgación de información únicamente sobre la resolución del caso evitaría el riesgo de comprometer la confidencialidad.
En lo que respecta a la protección de los asegurados, la ley aporta beneficios en dos aspectos importantes. En primer lugar, el cuestionario de evaluación de riesgos que el asegurado rellena en el momento de contratar el seguro no puede utilizarse en su contra a la hora de una eventual indemnización por siniestro. La aseguradora no puede alegar, como justificación para denegar el pago, que el asegurado no haya presentado determinada información. «Ahora la ley establece que solo vale lo que figura efectivamente en el cuestionario, lo que protege al asegurado», subraya Jordão.
Además, la Ley n.º 15.040/2024 establece que un seguro no puede cancelarse automáticamente en caso de que el asegurado deje de pagar una cuota. La ley establece que la aseguradora debe notificar al cliente el impago y fijar un plazo para la liquidación de la deuda. La excepción es el impago de la primera cuota del seguro; en ese caso, la aseguradora puede proceder a la cancelación de forma automática.
Un aspecto que aún puede dar lugar a litigios y controversias se refiere a las fechas de contratación y vigencia de las pólizas en relación con la entrada en vigor de la ley. Aún no está claro, por ejemplo, si un contrato firmado antes del 11 de diciembre de 2025 (cuando la ley aún no estaba en vigor), pero con una vigencia de un año, debe ajustarse a lo establecido en la Ley n.º 15.040/2024 o ser tratado según las normas del régimen anterior, del capítulo de seguros del Código Civil.
Según los abogados que ejercen en el sector, este panorama más claro se irá definiendo con el tiempo, a medida que este tipo de controversias sean analizadas por el poder judicial. Es decir, el nuevo marco legal de los seguros y sus respectivas regulaciones ya sirven de impulso para un mayor desarrollo del mercado brasileño, pero la naturaleza compleja de los seguros ya ha demostrado que una parte importante de este proceso tendrá que pasar por la jurisprudencia, que casi siempre es impredecible.
Fuente: Valor