Las necesidades de las personas mayores de 55 años han motivado el desarrollo de nuevos productos que les aporten liquidez adicional en la jubilación o cubran situaciones de dependencia.

El envejecimiento de la población y la mayor esperanza de vida, de 80,4 años en los hombres y los 85,7 en las mujeres en España en 2022, ha desarrollado una economía del envejecimiento con servicios orientados a mayores de 55 años. El sector asegurador no es ajeno y ha creado productos de salud, dependencia y para hacer frente al gasto diario o mantener el nivel de vida en la jubilación. También plantea potenciar la colaboración público-privada para dar respuesta al desafío demográfico, según las conclusiones del IV Observatorio Oportunidades y retos que despierta la Silver Economy 2025, organizado por Expansión, con la colaboración de SegurosNews.

Hace ocho años Mapfre detectó el interés de distintos sectores sobre la población mayor de 55 años que derivó en una explosión por lo sénior. "Pero esa explosión se ha calmado y el crecimiento es muy sostenido en las propuestas de valor para un segmento que representa más del 40% de la población y va a más, y que tiene un porcentaje muy alto de consumo, de aproximadamente el 60% y el 26% del PIB", explicaba Joaquín de los Reyes, director de Relaciones Institucionales de Mapfre.

La demanda aumentará con la generación del Baby Boom y las aseguradoras quieren estar en ese tramo vital con productos de salud, hogar, dependencia o financieros. Como ejemplos de adaptación Nuria López, directora de Servicios Transversales e Hipoteca Inversa de Caser, detallaba un seguro de hogar para mayores con un dispositivo en la nevera que alerta si no se abre la puerta en un tiempo o el de salud para mayores de 60 y sin límite de edad.

"El seguro de salud es ya una opción real para millones de séniors en nuestro país y somos muy proactivos en adaptarlo a sus necesidades", decía Jesús García, director de Márketing Estratégico de SegurCaixa Adeslas. Además, de adaptarse a la edad, ofrece un "asesor personal en salud, asistencia dental o contenidos vinculados con la prevención". Según sus datos, el 17,4% de la población española mayor de 65 años tiene seguro de salud y "hay una adaptación con propuestas de valor y servicios dando respuesta a las necesidades que este segmento tiene claras", apuntó.

La adaptación afecta a productos y a los tramos de edad. Hay que empezar a segmentar la silver economy "porque hay un momento de previsión entre los 50 y 65 años que no tiene nada que ver con los 65 a 75 o de los 75 a los 80 y tantos años que vivimos. De hecho, hay datos de la OMS que dicen que en España se vive a partir de los 65 años en torno a 11 años de media con muy buena calidad de vida y, a partir de ahí, hasta 20 años más con una calidad menor o incluso mala", añadía Miguel Zarzuelo, subdirector general de Desarrollo de Negocio de Mutualidad.

Para Ángel Cominges, presidente de Óptima Mayores, consultora actuarial especializada en hipoteca inversa y creadora del portal buenavidasénior.com, son sénior a partir de 65 con la jubilación, cuando pasan de acumular ahorro a gastarlo. De acuerdo con segmentar por edad, el directivo abogó también por adaptar el seguro de salud "y que cubra durante más tiempo porque vivimos más, pero también mejor", y destacó "la oportunidad de oro" que es para el asegurador la hipoteca inversa porque solo la comercializan dos aseguradoras en España.

Esta hipoteca aporta liquidez generando deuda a costa de la vivienda en un país donde el 89% de los mayores son propietarios. Cominges puso como ejemplo Reino Unido, donde 14 aseguradoras generan 50.000 hipotecas inversas al año, frente a las dos en España -Caser y la joint venture de Mapfre y Santander- que no suman 700 hipotecas anuales, según apuntaron en el debate.

"El problema que ha habido con la hipoteca inversa, además de esa poca oferta, es falta de conocimiento porque en España hay una concepción social y cultural de que la vivienda es el legado para mis hijos, pero cuando conoces el producto, sabes que esa vivienda no la pierdes y que vas a dejar ese legado", explicaba Nuria López, de Caser.

"No nos queremos quedar con inmuebles, lo que queremos es que esa deuda acumulada no pase de un porcentaje para que los herederos no tengan ningún problema el quedarse con el inmueble, venderlo, refinanciar o lo que quieran para liquidar la deuda", añadía. Y apuntaba un estudio interno donde el 61% de los entrevistados decía conocer el concepto, pero solo el 13% sí sabía lo que es, aunque desconocía que no tiene impacto fiscal.

Colaboración

En sus intervenciones coincidieron en que con más actores en el mercado el producto se conoce más, pidieron la colaboración de las instituciones públicas para desarrollarlo y abogaron por fomentar la cultura financiera en la ciudadanía, aunque Miguel Zarzuelo de Mutualidad, añadió el alquiler inverso como otra forma de licuar el patrimonio.

Esta colaboración pública la hizo extensiva, Jesús García de SegurCaixa Adeslas, "a la estabilidad en la regulación y a la promoción del ahorro, no como sustituto de la pensión publica, sino como un complemento, y como complemento también está desarrollado el producto de dependencia".

De hecho, este seguro ha tenido un desarrollo mínimo en España por "falta de regulación", dijo la directiva de Caser, cuando "es una necesidad", suscribía Joaquín de los Reyes, de Mapfre, porque cada vez hay más dependientes debido al alzhéimer o la demencia, y la compañía cuenta con oferta de este tipo. "Para hacer un seguro de dependencia necesitas determinar que la persona es dependiente y el proceso público tarda un año", señaló Miguel Zarzuelo de Mutualidad. "Por lo tanto necesitamos mayor regulación, beneficios fiscales y una agilidad infinitamente mayor de la Administración. Este problema lo debemos solucionar conjuntamente", añadió planteando propuestas como coberturas más parciales.

Un último debate fue el talento sénior, apostando por el equilibrio con el júnior, por procesos de relevo conjunto, y por dar flexibilidad para prolongar la vida laboral.

 

Fuente: Expansión

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