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La oleada de catástrofes naturales pone en alerta al mercado asegurador
Brasil, Junio 07 , 2024
El cambio climático ya no es un fenómeno, sino la "nueva normalidad", que impone nuevos retos al sector de los seguros.
Las fuertes tormentas que azotaron 475 municipios de Rio Grande do Sul, dejando un rastro de 2,4 millones de damnificados, según la Defensa Civil, es probable que sea el mayor siniestro causado por un solo evento climático en la historia del país.
Esta es la previsión de la Confederación Nacional de las Compañías de Seguros (CNSeg), que ya divulgó el primer balance de las pérdidas.
Sin embargo, lo que está ocurriendo en el estado de Rio Grande do Sul no es una tragedia aislada. Forma parte de las catástrofes naturales y globales causadas por efectos climáticos que, en los últimos cuatro años, alcanzaron máximos históricos e impactaron el sector asegurador con pérdidas de cerca de US$ 100 mil millones en todo el mundo, según la encuesta Barómetro Allianz 2024, realizada con 3.069 expertos de 92 países.
Sólo las tormentas severas causaron pérdidas de 60.000 millones de dólares. En la sección brasileña de este estudio, el cambio climático fue identificado como el principal riesgo para la economía del país.
El Instituto Swiss Re también publicó un estudio que refuerza el potencial de riesgo de los accidentes naturales, como el aumento medio del 7% de las tormentas en los últimos 30 años. En 2023, sin embargo, el aumento será del 90% respecto a la media de los últimos cinco años.
Ante este trágico panorama, ¿cómo podemos prevenir y mitigar los riesgos de catástrofes naturales debidas a los efectos del clima?
El fenómeno de El Niño, que provoca cambios constantes en las condiciones oceánicas y atmosféricas del Pacífico ecuatorial, causando olas de calor, tormentas, corrimientos de tierra e inundaciones, ha planteado nuevos retos a las compañías de seguros, que se enfrentan cada año a un aumento de los siniestros.
Brasil debe prepararse para la "nueva normalidad" del clima
La CNSeg divulgó el primer balance parcial de los daños causados por la tragedia en Rio Grande do Sul, 27 días después del inicio de las tormentas, y apuntó a pérdidas de aproximadamente 1.600 millones de reales en siniestros.
"La cifra final será mucho mayor teniendo en cuenta la intensidad de las tormentas y su larga duración", estima Dyogo Oliveira, presidente del CNSeg.
Para Oliveira, las catástrofes naturales son una realidad que seguirá repitiéndose, y cada año con más intensidad: "Brasil necesita prepararse para hacer frente a este fenómeno formando a la población, que también debe tener acceso a lugares seguros en caso de catástrofe natural, con planes de contingencia, sistemas eficaces de prevención de catástrofes y edificios resistentes a las inundaciones", afirma.
El ejecutivo también menciona que las infraestructuras deben replantearse de acuerdo con esta nueva realidad climática, que ha traído fenómenos extremos a Rio Grande do Sul en los últimos cinco años, intercalando periodos de sequía e inundaciones.
La reconstrucción de las obras destruidas debe reconsiderar, por ejemplo, la altura de puentes, terraplenes y carreteras, así como la construcción de refugios, la formación de brigadas de rescate, las reservas de alimentos y medicamentos.
El proyecto de Seguro Social contra Catástrofes, presentado por la CNSeg en la Cámara de Diputados, fue mencionado por el ejecutivo como un instrumento que podría ser parte de la solución en casos de desastres naturales. "Las víctimas de las inundaciones se encuentran generalmente entre los grupos más vulnerables y no es justo que tengan que soportar solas estas pérdidas. Con la Seguridad Social, los habitantes de Rio Grande do Sul ya habrían recibido su indemnización en quince días", afirma.
El seguro: una tragedia en cifras
La encuesta del CNSeg ofrece una visión parcial de las pérdidas clasificadas según los tipos de protección. La "instantánea" de este periodo se basó en el número de avisos de siniestros que los clientes comunicaron a las compañías de seguros.
En este primer informe parcial divulgado por la organización, los siniestros de automóviles fueron, con mucho, la mayor causa de pérdidas, con un total de 558 millones de reales.
Además de los siniestros de automóviles, los mayores importes de indemnización correspondieron a Grandes Riesgos (507 millones de reales), Otros (empresa, transporte, riesgo, vida, maquinaria, equipos y bienes - 322 millones de reales), Residencial + Vivienda (239 millones de reales) y Agrícola (47 millones de reales), que en conjunto totalizaron 1.600 millones de reales.
El estudio del volumen de avisos de siniestros en números absolutos invierte este orden, situando el seguro Residencial + Vivienda, por ejemplo, como el ramo que más avisos ha generado a los operadores hasta el momento. Este ramo suma 11.396 del total de 23.441 avisos registrados en el periodo. Le siguen Auto, con 8.216 avisos, Otros con 2.450, Agro, 993, mientras que Grandes Riesgos sumó 386 solicitudes.
¿Qué seguro elegir?
Agricultura
El sector agrícola, que ocupa el 4º lugar en cuanto al número absoluto de avisos, está llamado a crecer considerablemente una vez que las lluvias hayan remitido por completo, ya que se trata de una actividad económica muy vulnerable a las inclemencias meteorológicas, puesto que la producción depende de condiciones ligadas al sol, la lluvia y otros elementos naturales.
Además de las inundaciones de 2023 y 2024, los productores rurales de Rio Grande do Sul también sufrieron otro evento extremo -la sequía- entre 2020 y 2022. Esta recurrencia de extremos climáticos durante cinco años consecutivos causó pérdidas de cosechas, pérdidas de equipos y daños a los productores rurales, lo que provocó un aumento exponencial de las reclamaciones de seguros rurales.
El aumento exponencial del costo del Programa de Garantía de la Actividad Agropecuaria (Proagro) del gobierno, por ejemplo, de R$ 1,7 mil millones por año (2021) a R$ 10 mil millones (2023) es una referencia al impacto del cambio climático. Los datos proceden de una encuesta realizada por la Iniciativa de Política Climática (IPC), en colaboración con la PUC-Río.
El aumento vertiginoso de los costos del Proagro obligó al gobierno a hacer un "peine fino" para investigar posibles irregularidades en el programa creado para subsidiar a los productores rurales.
Para atender a los pequeños productores rurales, los operadores ofrecen el Microseguro Rural, que garantiza protección financiera en caso de tormentas, inundaciones, heladas, ciclones e incendios. Debido a la importancia de la agroindustria en Rio Grande do Sul, el Microseguro Rural es un producto importante en la cartera de las aseguradoras.
Además de enfrentar con mayor intensidad los efectos de los eventos climáticos, el estado aún sufre las consecuencias de una población que se ha asentado predominantemente en las márgenes de los ríos y con la fuerte presencia de muchas represas.
Las pérdidas para la agricultura son aún más significativas si se tiene en cuenta el bajo porcentaje de personas que contratan seguros. A escala nacional, sólo el 6% de los propietarios rurales suelen suscribir un seguro.
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La tragedia natural que se repite en el estado de Rio Grande do Sul desde hace cinco años, con alternancia de extremos de sequía e inundaciones, se asemeja a la realidad de los agricultores estadounidenses, que también se enfrentan a extremos climáticos. Este fenómeno de extremos fue abordado por la escritora estadounidense Monica Sanders en su artículo "Cultivating Change: Rethinking agricultural insurance for a sustainable future" y plantea cuestiones que también son pertinentes para la crisis climática brasileña.
La autora afirma que el modelo tradicional de seguro agrícola en muchos países sigue fracasando debido a la falta de un pilar de sostenibilidad. Según el experto, el sector debería fomentar buenas prácticas agrícolas que incluyan métodos para preservar el suelo y la biodiversidad con el fin de reducir los daños causados por las inundaciones y los periodos de sequía.
Esto incluiría, por ejemplo, el cultivo de especies resistentes a la sequía, técnicas regenerativas del suelo, preservación de la vegetación autóctona y ahorro de agua. La adopción de estas medidas por parte de los agricultores podría mitigar los efectos de los fenómenos meteorológicos extremos.
Auto
Responsable de la mayor parte de las pólizas, la protección del automóvil ofrece un Seguro a Todo Riesgo o Total, que es la única modalidad que incluye cobertura para inundaciones, así como granizadas, fuertes vientos y caída de árboles. Se trata de la categoría más cara de este sector, pero la única que garantiza protección frente a catástrofes naturales.
Residencial
El seguro básico de hogar, que es el más extendido, no cubre las inundaciones. Para contratar esta cobertura, el cliente debe buscar coberturas específicas. La póliza básica sólo protege contra incendios. Este modelo contractual hace que las coberturas de inundación para particulares y empresas sean muy reducidas.
En el caso de Rio Grande do Sul, se espera que la mayoría de los hogares no tengan este tipo de seguro, que no es tan común en Brasil. Las tormentas del mes pasado fueron atípicas e inundaron regiones que no se habían visto afectadas por otras inundaciones.
Otro factor que lleva a los clientes a subestimar el nivel de exposición de su propiedad al riesgo y contribuye a la baja contratación de seguros de hogar que incluyan cobertura contra inundaciones es la propia falta de conocimiento del asegurado sobre los elementos previstos en la póliza que está adquiriendo.
Para proteger la propiedad, también existe el Seguro de Hogar, que incluye los siniestros derivados de catástrofes naturales, como inundaciones y corrimientos de tierras, para los contratos de bienes financiados. Regulado por ley y parte del contrato de financiación del inmueble, este seguro se creó para garantizar el cumplimiento del pago hasta la liquidación del inmueble y está vigente exclusivamente durante el periodo de financiación.
Seguro de Catástrofe Social
La Comisión Especial de Prevención de Catástrofes y Calamidades Naturales de la Cámara de Diputados está estudiando un proyecto de ley cuyo objetivo es garantizar una mayor protección a los asegurados y reducir la "brecha de protección" en caso de catástrofes naturales.
Propuesto por la CNseg, el Seguro Social de Catástrofes o Seguro Paramétrico pretende proteger los inmuebles residenciales urbanos y rurales y a las personas con una indemnización de emergencia de 15.000 reales por vivienda, que se pagará inmediatamente después de que el organismo público competente declare el estado de catástrofe o emergencia.
El Seguro Social de Catástrofe puede activarse en caso de catástrofe pública, que será determinada por el organismo público en función del índice mínimo de precipitaciones.
"El Seguro Social de Catástrofes o Seguro Paramétrico fue concebido para agilizar las indemnizaciones, que pueden pagarse vía Pix inmediatamente después de delimitada la zona de la catástrofe", dice Oliveira.
El diseño previsto en el proyecto de ley también prevé que el valor de la indemnización sea utilizado libremente, de acuerdo con las necesidades de cada asegurado para poder restablecerse y volver a sus actividades normales. El proyecto de ley también prevé que esta propuesta sea subvencionada a través de un cargo de 3,00 reales en las facturas mensuales de electricidad de los usuarios.
Los fenómenos naturales, cada vez más intensos y recurrentes, refuerzan la necesidad urgente de proporcionar a la población un mayor acceso a la protección, tanto a través de medidas de prevención de los riesgos naturales como mediante la contratación de seguros.
Inundaciones en Rio Grande do Sul: ¿Cómo le va a la economía brasileña?
Las cifras de esta tragedia en Rio Grande do Sul sirven para recordar la vulnerabilidad geográfica de las ocupaciones y el alto riesgo climático del Estado.
El mercado de seguros del estado es significativo, representando cerca del 8% del mercado brasileño, mientras que el PIB de Rio Grande do Sul era del 6% en 2023.
En la jerga del sector, las cifras, aunque significativas, confirman que todavía hay una "brecha de protección" que superar. La expresión se refiere a la discrepancia entre el porcentaje de activos que están protegidos y los que no lo están.
En la evaluación de Oliveira, un acontecimiento extremo de las dimensiones de lo ocurrido en Rio Grande do Sul es un accidente extraordinario que no repercutirá en el precio de los contratos ni comprometerá los planes y costes de los operadores del estado.
"El sector asegurador está equipado con reservas financieras, reaseguro, liquidez, solidez y funcionalidad para superar las pérdidas actuales y futuras de esta tragedia", afirma.
Lecciones del clima
Mientras que en Brasil los extremos climáticos castigan con más intensidad a los estados del sur desde la sequía de 2022, en otros países la tragedia es similar con la incidencia de tormentas, ciclones, incendios forestales y nevadas recurrentes.
En todo el mundo, las pérdidas económicas derivadas de estas catástrofes causadas por fenómenos climáticos ascendieron a 269.000 millones de dólares en 2023, de los cuales 260.000 millones fueron generados por catástrofes naturales y 9.000 millones por la acción humana.
De este volumen de pérdidas (un total de 269.000 millones de dólares), 108.000 millones estaban asegurados y del total protegido, 100.000 millones correspondían a siniestros causados por la emergencia climática y 8.000 millones por la acción humana. Los datos proceden del estudio del Swiss Re Institute.
Para el consultor de seguros Francisco Galiza, la magnitud de las pérdidas humanas y materiales que se contabilizan en cada tragedia provoca también un cambio de paradigma y un posible aumento de la conciencia ecológica de las personas.
"Entender que las tormentas y las inundaciones son consecuencias del cambio climático es una lección importante y un estímulo hacia una economía baja en carbono", concluye.
El experto también llama la atención sobre el impacto de los fenómenos climáticos en Brasil y en el mundo en los próximos años. "Tormentas, ciclones, ventiscas... todos ellos seguirán siendo grandes problemas a los que se enfrentará la humanidad en el futuro", afirma.
El estudio Global Risks, realizado por Mapfre y presentado en el último Foro Económico Mundial (Davos), confirma cómo las cuestiones medioambientales y los fenómenos climáticos estarán cada vez más vinculados en el futuro.
"Lo que más me sorprendió de este estudio es que de los cinco mayores riesgos para los próximos 10 años, cuatro de ellos están relacionados con el medio ambiente", afirma Galicia. Los cinco riesgos principales son los fenómenos climáticos, los cambios en el equilibrio de la Tierra, la reducción de la biodiversidad, la escasez de recursos naturales y la desinformación.
En Brasil, las inundaciones y los corrimientos de tierra, especialmente en la costa, demuestran que las previsiones del estudio The Global Risks ya se están confirmando aquí. En enero de 2011, la ciudad de Angra dos Reis, en la región montañosa de Río de Janeiro, sufrió el accidente natural con mayor número de víctimas, matando a 918 personas y dejando 100 desaparecidos y más de 35.000 sin hogar.
También se han producido otros fenómenos meteorológicos extremos, como la tormenta de São Sebastião, en el litoral norte de São Paulo, en 2023, así como las inundaciones que castigan los estados del sur desde 2022. Mientras que las regiones Norte y Centro-Oeste han sufrido sequías, que han afectado a la producción agrícola y comprometido el abastecimiento de grano del país en los dos últimos años.
Los expertos aún se preguntan si habría sido posible mitigar los riesgos de esta tragedia en Rio Grande do Sul. ¿Hubo negligencia por parte de las autoridades públicas y qué medidas preventivas podrían haberse tomado para reducir el número de víctimas y los daños?
Por supuesto, ha llegado el momento de acoger a las víctimas, restablecer los servicios básicos de infraestructura y planificar la reconstrucción del Estado. Pero comprender la dinámica de los fenómenos extremos, gestionar los riesgos y establecer protocolos de prevención y seguridad podría ser parte de la solución.
Fuente: Money Times