Como se informó el pasado martes (21), el proyecto de ley 4.159/24, presentado por el diputado Fábio Henrique (UNIÃO/SE), avanza en la Cámara de Diputados y plantea el debate sobre la accesibilidad y los costes de los seguros de automóviles en Brasil. La propuesta, que modifica el Código Civil, pretende suprimir el cobro de franquicias en los contratos de seguros de vehículos a motor. Si se aprueba, la cobertura de siniestros ya no estará condicionada a que el asegurado pague cantidades adicionales, quedando sólo la obligación de pagar la prima estipulada en el contrato. Una vez analizada, los expertos advierten de que sus efectos podrían ser los contrarios a los previstos, comprometiendo el equilibrio financiero del sector y encareciendo los seguros para la población.

El papel de las franquicias en el mercado de seguros

La franquicia, la cantidad que paga el asegurado en caso de siniestro, desempeña un papel crucial en la tarificación y la sostenibilidad de las pólizas de seguros. Actúa como una herramienta de mitigación del riesgo tanto para las aseguradoras como para los consumidores. Al asumir parte del coste en caso de accidentes o daños, el asegurado también se compromete a utilizar el seguro de forma más consciente, evitando recurrir a la póliza para reparaciones menores.

Según Frederico Almeida, socio de BM&X Consultoria y profesor de la Escuela de Negocios y Seguros (ENS), la eliminación de la franquicia podría llevar a un aumento significativo del número de siniestros. "La franquicia no es una imposición injusta al consumidor, sino una forma de garantizar un equilibrio entre la frecuencia y la gravedad de los siniestros. Sin ella, las aseguradoras tendrán que hacer frente a unos costes de explotación mucho más elevados, que inevitablemente repercutirán en los consumidores a través de primas más altas."

Además, Almeida señala que el fin de la franquicia no coincide con la tendencia de los mercados más maduros, donde mecanismos como las franquicias y los copagos se utilizan ampliamente para estabilizar los costes de los seguros.

Los retos para el sector y los consumidores

Actualmente, sólo alrededor del 30% de la flota de vehículos en Brasil está asegurada, según estimaciones del mercado. El elevado coste del seguro de automóvil ya es un obstáculo importante, especialmente para los consumidores de las clases C y D. Al aumentar el riesgo para las aseguradoras, la propuesta podría dar lugar a primas aún más elevadas, restringiendo el acceso a una parte considerable de la población.

Carlos Valle, presidente del Sindicato de Corredores de Seguros de Pernambuco (Sincor-PE), señala que la ausencia de franquicia podría incentivar el uso excesivo e indiscriminado del seguro, especialmente para pequeñas reparaciones. "En el pasado, cuando no había franquicia, el volumen de siniestros era mucho mayor. Esto suponía una carga para las aseguradoras y hacía que los seguros fueran aún más caros y menos accesibles".

Esta opinión la corrobora Dorival Alves de Sousa, director del Sindicato de Corredores de Seguros del Distrito Federal (Sincor-DF). Él señala que, a pesar de la intención de hacer la vida más fácil para los consumidores, el proyecto de ley podría tener el efecto contrario. "La ampliación de la cobertura, sin una contrapartida como el deducible, representa un aumento directo de la exposición al riesgo. Esto tendrá un impacto significativo en los precios y podría llevar a muchos consumidores a abandonar el seguro formal."

Repercusiones para las aseguradoras

Las aseguradoras también tendrán que hacer frente a los retos derivados del cambio. Sin la franquicia, las compañías tendrán que adoptar modelos de tarificación más sólidos que reflejen la mayor exposición al riesgo. Este ajuste podría alejar a algunas aseguradoras del segmento del automóvil, especialmente en regiones con alta siniestralidad, como los grandes centros urbanos y las zonas con altos índices de robos y atracos.

Esta competencia desleal podría agravar la fragmentación del mercado y poner en peligro su estabilidad financiera, además de reducir la confianza de los consumidores en los productos de seguros regulados.

Impacto en la penetración del seguro de automóviles

La propuesta también arroja dudas sobre la ya baja penetración del seguro de automóviles en Brasil. Con el posible aumento de las primas, muchos conductores podrían optar por productos más baratos con una cobertura reducida.

Este escenario podría llevar a una paradoja: el intento de democratizar el acceso al seguro podría, en la práctica, resultar en una reducción del número de vehículos asegurados, aumentando la vulnerabilidad financiera de millones de conductores.

Frederico Almeida compara la situación con el mercado complementario de la salud. "En los seguros de salud, la franquicia es una exigencia antigua de los operadores, considerada esencial para contener los costes y evitar el fraude. En el mercado del automóvil, su ausencia puede desencadenar un ciclo de elevada siniestralidad y aumento incontrolado de los costes, poniendo en peligro la viabilidad económica del producto."

Una solución compleja a un problema estructural

Aunque el proyecto de ley pretende aliviar la carga de los consumidores, ignora la complejidad estructural del mercado de seguros en Brasil. La franquicia es más que un cargo adicional; es un elemento clave para mantener el equilibrio entre los intereses de las aseguradoras y los consumidores.

"Cualquier cambio legislativo que interfiera en este equilibrio debe ser ampliamente debatido y basado en análisis técnicos y actuariales. Las intervenciones simplistas pueden generar efectos secundarios que penalicen a las mismas personas a las que pretenden beneficiar", concluyen las fuentes.

El proyecto de ley 4.159/24 aún pasará por comisiones y debates antes de su posible aprobación, pero el mercado ya se está preparando para los impactos que la medida podría acarrear. Mientras tanto, los consumidores, las aseguradoras y los especialistas esperan con impaciencia esta propuesta legislativa, que promete transformar el seguro de automóviles en Brasil.

 

Fuente: Segs

Enlace: https://www.segs.com.br/seguros/413403-projeto-de-lei-pode-encarecer-o-seguro-auto-no-brasil