Para los compradores primerizos, el proceso de contratación de un seguro para tu auto podría parecer un laberinto lleno de trámites complejos, tecnicismos legales y cotizaciones confusas. Esta percepción provoca que conductores circulen por las calles sin ninguna protección, advierte un experto, quien además explica qué tomar en cuenta al elegirlo, los costo, así como el valor de la asesoría profesional para obtener la cobertura adecuada.

En México, solo uno de cada tres autos está asegurado, de acuerdo con datos de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) al primer semestre de este año.

No obstante, la contratación de primas o seguros para autos sumó 111 mil 868 millones de pesos, un crecimiento del 6.9 por ciento, durante la primera mitad del año, añade el organismo.

En entrevista para MILENIO, Eduardo Cordero, director nacional de Seguros en SOC, la red de asesores financieros, detalló que la falta de información es el principal obstáculo para que las personas aseguren su patrimonio.

Además de que existe la falsa creencia de que se trata de un gasto inaccesible cuando, en realidad, los precios responden a esquemas muy estructurados y accesibles.

La invitación es que “antes de decidir, los clientes se informen, comparen opciones, elijan una protección que realmente responda cuando más la necesiten, porque si eso, esa diferencia puede cambiar por completo la experiencia”, expresó .

Desmontando creencias equivocadas

Cordero manifestó que existen tres mitos alrededor de los seguros para autos que desmotivan a los conductores a su contratación y son los siguientes:

Son caros: Muchas personas creen que los seguros son costosos, pero a menudo se sorprenden al descubrir que el costo es razonable en comparación con los servicios y la protección que ofrecen. El costo de no tener seguro puede ser mucho mayor.

Todas las aseguradoras son iguales: Existe la percepción de que todas las compañías no responden o son idénticas. Sin embargo, hay diferencias significativas en servicio, tiempos de atención, coberturas y tarifas entre aseguradoras.

Contratar un seguro es complicado: Contratar un seguro de auto es un proceso sencillo y rápido, especialmente con la ayuda de un asesor.

“El costo de una póliza realmente son muchas veces, dependiendo obviamente el evento que pudiera suceder, pero muchas veces lo que te puede costar el no tenerlo, pues ese es el principio, pero no, la verdad es que los seguros de auto no son caros”, explicó Cordero.

¿Subieron de precio las pólizas recientemente?

Durante el último año, el sector asegurador registró un ajuste al alza en las primas anuales. Este fenómeno obedece a factores de siniestralidad o accidentes, pero también a modificaciones regulatorias y fiscales en el país.

A finales de 2025, se aprobó la Reforma Fiscal 2026, que incluyeron modificaciones a la Ley del Impuesto al Valor Agregado (LIVA) para 2026.

El especialista explicó que anteriormente, las compañías podían deducir el Impuesto al Valor Agregado (IVA) correspondiente a las reparaciones mecánicas y hojalatería. Al eliminarse dicha opción legislativa, las aseguradoras tuvieron que absorber ese costo en su estructura operativa.

“Hubo un cambio en la legislación donde a las aseguradoras no se les permite deducir el IVA en reparaciones; al no tener esa opción deducible, incrementaron sus costos. Pero hay compañías que han contenido mejor sus procesos para no cargarlo al cliente”, precisó Cordero.

A diferencia de los seguros de gastos médicos o de vida, donde las tarifas son homogéneas, en el ramo automotriz las cotizaciones varían entre una compañía y otra según el modelo cotizado.

Un automóvil específico puede resultar costoso de asegurar en una firma y sumamente económico en otra. Por ello, comparar varias opciones resulta indispensable antes de tomar una decisión final, asegura el director nacional de Seguros en SOC.

Tipos de coberturas de seguros de auto

De acuerdo con el experto, para elegir de manera inteligente, el comprador debe identificar cómo se clasifican los paquetes en el mercado.

Básicamente existen cuatro esquemas de protección para los automovilistas.

Responsabilidad Civil (Daños a Terceros): La más básica, cubre los daños que el asegurado pueda causar a otros vehículos, personas o bienes.

Limitada: Incluye la Responsabilidad Civil y añade la cobertura por robo total del vehículo.

Amplia: Es la más común y cubre prácticamente "todo riesgo": daños propios al vehículo, robo, daños a terceros y asistencias.

Amplia Plus: Ofrece beneficios adicionales, como la eliminación del deducible en ciertos casos, cobertura de robo parcial o auto sustituto.

Por otro lado, la naturaleza del uso del vehículo determina de forma directa la tarifa. Un auto de uso particular no paga lo mismo que una unidad destinada al trabajo o al transporte de carga y pasajeros.

“Los vehículos de trabajo tienen mayor riesgo. Dependiendo la mercancía, te clasifican: no es lo mismo transportar papel de baño, que es suavecito, a varillas que si se caen provocan una catástrofe, o una pipa con gas. Todo se considera para determinar la tarifa”, detalló Cordero.

Factores personales que influyen en el costo final de un seguro para auto

Muchos conductores asumen que el costo depende exclusivamente del modelo del auto. Sin embargo, las variables sociodemográficas del conductor habitual juegan un rol determinante en el cálculo del riesgo.

Además de la marca, modelo, año y versión del auto, existen factores que pueden elevar el costo del seguro; también debes tomar en cuenta que un vehículo de alta gama incrementará el precio.

Cordero explica que la edad del automovilista es determinante. Un joven de 22 años registra estadísticamente un nivel de accidentabilidad más elevado que un conductor de 50 años, cuya experiencia y moderación reducen el precio de la prima.

“Influye la edad, porque no es lo mismo un chavito de 22 años en la manera como conduce, a una persona de 50 años que maneja con moderación y lo esperan en casa. Históricamente chocan menos; entre más grande eres, sale más barato”, refirió.

El código postal donde circula el vehículo también modifica la tarifa.

Las zonas urbanas o estados con alta incidencia de robos o choques frecuentes presentan costos más elevados en comparación con localidades de menor riesgo.

Incluso el sexo del conductor impacta en la cotización final. Las estadísticas muestran que los hombres chocan con menor frecuencia pero con mayor severidad, mientras que las mujeres sufren percances más frecuentes pero leves, obteniendo tarifas más bajas en ciertas firmas.

En el mercado actual, la prima promedio anual para una cobertura amplia en un auto particular ronda entre los 9 mil y 10 mil pesos, con opciones de pago fraccionado de forma trimestral o mensual.

Cuidado con las agencias y la compra de autos a crédito

Al adquirir un auto nuevo o seminuevo mediante financiamiento, es común que la agencia intente incluir la póliza de seguro dentro de la mensualidad del crédito, una práctica que ya no es obligatoria, afirma el experto.

La normativa prohíbe "engrapar" la contratación del seguro al crédito automotriz. El consumidor tiene pleno derecho de cotizar externamente y seleccionar la compañía y el canal de su preferencia.

“Ya está prohibido que te puedan 'engrapar' la póliza al crédito. El cliente tiene el derecho de elegir su cobertura. Quien te vende el seguro en la agencia es un vendedor de coches sin conocimiento profundo ni certificación”, advirtió Cordero.

Afirmó que contar con un asesor independiente permite configurar una póliza a la medida del cliente, evitando pagar coberturas innecesarias o quedando desprotegido en aspectos fundamentales para la tranquilidad de la familia.

Para emitir una cotización precisa, las aseguradoras solicitan la factura del vehículo, permitiendo identificar el equipamiento exacto y evitar problemas durante una eventual indemnización por robo o pérdida total.

¿Qué es exactamente el deducible y cómo funciona?

Una de las dudas más frecuentes entre los compradores primerizos es el concepto de deducible. En términos sencillos, representa la participación económica del asegurado al momento de solicitar una indemnización.

Si a un conductor le roban un vehículo con valor de 200 mil pesos y tiene contratado un deducible del 10 por ciento, el cliente aporta 20 mil pesos y la compañía indemniza los 180 mil pesos restantes.

“El deducible es la participación en la indemnización al momento de suceder un evento. Existe para que el asegurado cuide el vehículo; si no hubiera deducibles, las pólizas no tendrían tanto cuidado y se encarecerían muchísimo”, enfatizó Cordero.

En el caso de daños materiales por colisión, el deducible promedio suele ser del 5 por ciento sobre el valor comercial del auto, cubriendo el conductor ese primer tramo y la aseguradora la reparación excedente.

Por otro lado, los contratos no son inflexibles. Si el cliente vende la unidad o no está conforme con el servicio, puede cancelar la póliza en cualquier momento y recuperar la prima no devengada correspondiente a los meses restantes.

“El seguro de auto no protege únicamente el vehículo; protege tu patrimonio, tu tranquilidad y da paz al salir a la carretera. En muchas ocasiones, da la continuidad financiera de una familia. La invitación es a informarse y comparar opciones antes de decidir”, concluyó Eduardo Cordero.

 

Fuente: Milenio

Enlace: https://www.milenio.com/negocios/finanzas-personales/seguro-auto-por-primera-guia-para-cotizar-evitar-enganos