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Las aseguradoras ganan en alcance gracias a la distribución digital integrada
Brasil, Mayo 19 , 2026
El modelo «insurance as a service» (IaaS), que se perfila como motor de distribución y crecimiento de los microseguros y los productos de protección innovadores en el país, integra los seguros en la experiencia digital de los consumidores. En la práctica, la oferta de seguros y coberturas aparece dentro de aplicaciones y plataformas que ya se utilizan en el día a día, desde bancos y fintechs hasta minoristas y marketplaces, entre otros canales. Esta integración es posible gracias a las API (Application Programming Interface), que actúan como puentes entre las soluciones de las aseguradoras y los sistemas de los socios.
Al cumplir 25 años en Brasil, la francesa CNP Seguradora inició su actividad en colaboración con Caixa, dando origen a Caixa Seguradora. Sin embargo, hace unos tres años, la empresa amplió su actividad más allá del banco público y comenzó a invertir también en «insurance as a service». «Trabajamos con la cadena completa, desde el desarrollo del producto hasta la regulación, la contratación y la infraestructura tecnológica», afirma François Tritz, director general de CNP.
Las ofertas llegan a los clientes con la identidad y la relevancia de los socios en el mercado. «En el formato de marca blanca B2B2C, utilizamos la credibilidad de las marcas de los socios para comercializar productos», explica Tritz.
Un ejemplo es la colaboración con Correos, que ofrece la línea de microseguros Você Mais Seguro, que incluye seguros de vida, asistencia funeraria, residencial y protección del patrimonio para microempresarios individuales (MEI). «En esta colaboración, entre las innovaciones destaca el uso del Pix automático, una funcionalidad para los pagos recurrentes de los seguros», afirma.
Con Carrefour, la empresa distribuye planes dentales tanto en la plataforma minorista como en el banco de la red. Con Americanas, opera con tarjetas protegidas. También hay seguros para prestamistas en instituciones como Banco Bari y Paraná Banco. La CNP se ha asociado asimismo con PagBank con seguros de vida y residenciales y, recientemente, ha cerrado un acuerdo con banQi, el banco digital de Casas Bahia, para el desarrollo y la comercialización de productos de protección.
La colaboración con XP, inicialmente centrada en consorcios, se ampliará a los seguros. «Es una forma de que XP diversifique su cartera, y aún existe la oportunidad de incluir seguros en el proceso del consorcio», afirma el ejecutivo. Según él, la empresa ha invertido en el desarrollo de API no solo para las ventas, sino también para el servicio posventa, así como en proyectos de inteligencia artificial orientados a la productividad y la gestión de siniestros.
Para Tritz, la baja penetración de los microseguros en Brasil representa oportunidades para el sector, pero exige superar un desafío cultural. Incorporarlos en el momento de la compra de bienes o servicios es positivo, ya que ayuda a reforzar la importancia de la protección financiera. «Además del potencial de nuevos socios para la distribución de seguros, vemos espacio para la venta cruzada en los frentes de consorcios y capitalización como servicios que ofrecemos», destaca.
Tan solo un año después de su lanzamiento, MetLife Xcelerator evolucionó, en 2025, hasta convertirse en una unidad de negocio de la aseguradora MetLife en América Latina, con el objetivo de acelerar los seguros integrados, bajo el concepto «insurance as a service». La iniciativa apuesta por alianzas estratégicas —con integración a través de API con bancos, carteras digitales, comercios electrónicos y aplicaciones de movilidad—, en un modelo 100 % digital, para ampliar el acceso a los seguros de forma práctica y personalizada.
En Brasil, cuenta con 22 socios y seis millones de clientes activos. El año pasado, se indemnizó a más de cien mil familias a través de seguros integrados. «Hoy en día, el ritmo es de casi 600 000 nuevos seguros o pólizas al mes», afirma Gustavo Romero, vicepresidente comercial del canal Xcelerator y director de nuevos negocios de MetLife en Brasil. Las operaciones las lleva a cabo un equipo propio, pero, dependiendo del proyecto, se puede recurrir a empresas seleccionadas para dar soporte a la tecnología, la implementación o el servicio posventa.
Según el ejecutivo, el modelo es escalable y flexible. Entre los retos, es necesario realizar un análisis profundo de las bases de clientes para la personalización. Además del desarrollo de soluciones adecuadas, la ejecución debe ser eficaz, es decir, las indemnizaciones deben ser previsibles y rápidas. «Para algunos tipos de productos, utilizando agentes de inteligencia artificial, sin ninguna interacción humana, realizamos el pago de la indemnización de siniestros en un plazo de hasta dos horas», ejemplifica Romero.
En su opinión, la revolución digital, que ha transformado los bancos, los medios de pago y las inversiones en los últimos años, está llegando al mercado de los seguros y la previsión privada. «Es el momento de ampliar el acceso a los seguros, especialmente entre los públicos que históricamente han quedado al margen de este mercado», valora el ejecutivo.
MetLife Xcelerator ha lanzado recientemente un seguro de pérdida de ingresos, disponible en la aplicación de Serasa. Este producto garantiza una indemnización a los clientes que se quedan en paro de forma involuntaria o en casos de incapacidad física temporal, también para los autónomos, lo que les ayuda a mantener sus cuentas al día o incluso a evitar nuevos impagos y el registro de morosidad entre quienes han renegociado sus deudas.
Otra colaboración es con Eventim, empresa de venta de entradas online para conciertos, festivales, teatro y musicales. «Al comprar una entrada para un concierto, el cliente recibe una oferta contextualizada de seguro que cubre imprevistos, en caso de que no pueda asistir. En unos pocos clics, la contratación se completa y la póliza se emite en tiempo real», destaca Romero.
Innovando, Sem Parar ofrece el seguro de automóvil diario desde 2024. «El producto se ha concebido siguiendo la lógica del microseguro, con cobertura bajo demanda y pago por uso, lo que permite al conductor contratar la protección solo los días en que realmente utiliza el coche», afirma José Machado, director de seguros de Sem Parar. La plataforma de movilidad sigue su plan de integrar diversos servicios.
La contratación del seguro de automóvil diario se realiza principalmente a través de la SuperApp de Sem Parar, que se activa de forma fácil y rápida, pero también está disponible en las tiendas físicas. El producto se ha estructurado en colaboración con la aseguradora Auto Day By Kovr, responsable de la suscripción y la gestión de la póliza. Sem Parar actúa como distribuidor e integrador de la solución.
La adhesión de los clientes a los seguros, incluidas otras coberturas ofrecidas por Sem Parar, ha ido en aumento. Actualmente, la empresa cuenta con cerca de cuatro millones de pólizas, lo que supone un avance del 45 % con respecto a 2024. Ya se han atendido más de 120 000 solicitudes.
Las empresas especializadas en infraestructura ganan terreno. PDVBox, en funcionamiento desde 2012, fue fundada por Luis Henrique Forster, un profesional con más de 30 años de experiencia en el sector de los seguros. En la práctica, PDVBox funciona como una capa tecnológica que integra a minoristas, marketplaces y bancos digitales, entre otros canales, con las aseguradoras, coordinando todo el proceso de ventas a través de API. Esto incluye la fijación de precios, la validación de las ventas, la emisión de pólizas y la transferencia de fondos.
Entre las empresas a las que presta servicio se encuentran Carrefour, Whirlpool y Electrolux. También se han llevado a cabo proyectos con MetLife, Assurant, Sura, Zurich y AIG. «Podemos crear un portal de marca blanca para el cliente, pero las aseguradoras también nos solicitan que estructuremos proyectos, principalmente de microseguros o de afinidad, adaptando todo según las necesidades», explica Forster. Por ejemplo, recientemente cerró un acuerdo con una aseguradora para incluir microseguros integrados en las facturas de consumo de una empresa de energía. En otro caso, estructuró la oferta de seguro para móviles en un vendedor de Amazon.
Creada en 2019, Safe2Go nació con el objetivo de resolver los retos del mercado de seguros en relación con la digitalización. «Contamos con una plataforma que facilita el proceso de lanzamiento de seguros y el desarrollo de canales de venta para aseguradoras, corredurías y otros distribuidores», comenta Mauro Vicente de Azevedo Pereira dos Santos, socio de Safe2Go. Esto abarca todos los pasos de la contratación, desde la captación del cliente, la configuración de productos con complejas reglas de suscripción, los pagos y la generación de documentos. Actualmente, la cartera cuenta con ocho clientes.
Las innovaciones no se detienen. Safe2Go tiene planes de evolucionar su plataforma para convertirla en un ERP completo de seguros, dirigido principalmente a pequeñas aseguradoras que participan en el proceso de sandbox de la Superintendencia de Seguros Privados (Susep). Además, hay proyectos en marcha para utilizar la IA en el análisis de riesgos y la fijación de precios de los seguros. «Vemos un enorme potencial en el segmento tecnológico, con aseguradoras ya consolidadas, pero que a menudo cuentan con procesos manuales y burocráticos, y una amplia gama de nuevos participantes», afirma Santos.
Fuente: Valor Globo